Planiprêt — Mortgage Qualification & Analysis

Formule ABD : (Paiement hypothécaire + Taxes + Chauffage + Autres dettes) ÷ Revenu mensuel brut ≤ 44% | ABD : (Paiement hypothécaire + Taxes + Chauffage) ÷ Revenu mensuel brut ≤ 39% | Taux de qualification : 6.50% (test de résistance)

Profil du client

Revenu brut annuel — demandeur ($)

Revenu brut annuel — codemandeur ($)

Fourchette de cotes de crédit

Frais mensuels liés à la propriété

Impôts municipaux et scolaires / mois ($)

Chauffage / mois ($)

Frais de copropriété / mois ($)

Autres dépenses mensuelles

Versements pour la voiture, cartes de crédit, prêts ($)

Acompte et durée

Acompte ($)

Amortissement

Capacité d'achat maximale

Prêt hypothécaire maximal (test de résistance)

—

Prix d'achat maximal

—

Budget mensuel maximal (TDS)

—

Budget mensuel maximal (GDS)

—

TDS ratio (hypothèque + impôts + chauffage + dettes ÷ revenu)—

ratio GDS (hypothèque + impôts + chauffage ÷ revenu)—

Assurance hypothécaire de la SCHL

Acompte %	Type	Premium ≤25yr	Premium 30yr *
5%	Assuré	4.00%	4.20%
10%	Assuré	3.10%	3.30%
15%	Assuré	2.80%	3.00%
20%+	Conventionnel	N/A	N/A

* 30 ans +0,20 % Le supplément s'applique uniquement aux acheteurs qui achètent pour la première fois ou aux constructions neuves

Acompte %—

Type de prêt hypothécaire—

Taux de prime de la SCHL—

Prime de la SCHL ($)—

Montant total de l'hypothèque, prime comprise—

Montant estimé du paiement (demandez le taux à votre courtier)

Taux d'intérêt réel (%)

Versement mensuel estimé—

Environ toutes les deux semaines, en mode accéléré—

Formule de calcul des mensualités: P × [r(1+r)ⁿ] ÷ [(1+r)ⁿ−1] où P = capital du prêt, r = taux mensuel (taux annuel ÷ 12), n = nombre total de mois | Accéléré toutes les deux semaines = mensuel ÷ 2 | Cours intensifs hebdomadaires = mensuel ÷ 4

Taxe d'accueil (Québec): 0,5 % sur les premiers 52 800 $ + 1,0 % sur la tranche comprise entre 52 801 $ et 264 000 $ + 1,5 % sur le solde supérieur à 264 000 $ | GDS heating = Prévoir 100 à 150 $/mois si inconnu

Détails de la propriété

Prix d'achat ($)

Taxe municipale annuelle + taxe scolaire ($)

Frais de copropriété — mensuels ($)

Assurance habitation — annuelle ($)

Électricité + chauffage — annuel ($)

Frais de démarrage ponctuels

Inspection domiciliaire ($)

Frais de notaire/juridiques ($)

Ajustements ($)

Taxe sur les primes d'assurance ($)

coûts de portage annuels

Article de coût	Annuelle	Mensuel
Taxe municipale + taxe scolaire	—	—
Frais de copropriété	—	—
Assurance habitation	—	—
Électricité + chauffage	—	—
Total	—	—

Taxe de bienvenue (droit de mutation — Québec)

Bracket	Taux	montant de l'impôt
Premiers 52,800 $	0.5%	—
52,801 $ – 264,000 $	1.0%	—
Plus de 264,000 $	1.5%	—
Taxe de bienvenue totale		—

Résumé des coûts totaux de démarrage

Article	Montant
inspection de maison	—
Frais de notaire/juridiques	—
Taxe de bienvenue	—
Autres ajustements	—
Coûts totaux de démarrage	—

Mensualité: P×r(1+r)ⁿ÷[(1+r)ⁿ−1] | Taux d'intérêt annuel: solde d'ouverture × (taux annuel ÷ 12) × 12 | Capital annuel: versement annuel − intérêt annuel | Coût total = versement mensuel × 12 × nombre d'années d'amortissement

Paramètres du prêt

Capital du prêt ($)

Taux d'intérêt annuel (%)

Durée d'amortissement

Mensualité

—

Accéléré toutes les deux semaines

—

Total des intérêts versés

—

Coût total du prêt

—

Tableau d'amortissement annuel (10 premières années)

Année	Solde d'ouverture	Paiement annuel	Capital remboursé	Intérêts versés	Intérêt %	Solde de clôture

Formules de qualification de base

Qualification étape par étape

Calculer le budget mensuel maximal (TDS)
Revenu annuel × TDS% ÷ 12
80,000 $ × 44 % ÷ 12 = 2,933 $ par mois au total

Déterminer le budget mensuel maximal (GDS)
Revenu annuel × % GDS ÷ 12
80,000 $ × 39 % ÷ 12 = 2,600 $ par mois pour le logement uniquement

Disponible pour le remboursement d'un prêt immobilier
min(budget TDS, budget GDS) − impôts − chauffage − dettes
2,600 $ − 300 $ − 125 $ − 193 $ = 1,982 $/mois

Prêt hypothécaire maximal à 6,50 % : test de résistance
Formule PMT inversée : P = pmt × [(1+r)ⁿ−1] ÷ [r(1+r)ⁿ]
1,982 $/mois à 6,50 % × 25 ans → ≈ 283,000 $

Prix d'achat maximal
Montant maximal du prêt immobilier + apport personnel
283,000 $ + 35,000 $ = 318,000 $

Tableau des primes de la SCHL

Acompte	≤ Amortissement sur 25 ans	Amortissement sur 30 ans *	Type
5%	4.00%	4.20%	Assuré
10%	3.10%	3.30%	Assuré
15%	2.80%	3.00%	Assuré
20%+	N/A	N/A	Conventionnel

* La majoration de 0,20 % sur les prêts à 30 ans s'applique uniquement aux primo-accédants ou aux achats de logements neufs

La prime est ajoutée au montant du prêt hypothécaire. Prime × montant du prêt = coût de l'assurance ajouté au capital.

Ratios d'endettement et crédit

Limites de score et de ratio Beacon

Cote de crédit	GDS max	TDS max
600 – 679	35%	42%
680 +	39%	44%

GDS (Service brut de la dette) = remboursement hypothécaire + impôts fonciers + chauffage ÷ revenu brut
TDS (Service total de la dette) = GDS + toutes les autres dettes mensuelles ÷ revenu brut
Fourchette de crédit au Canada: 300 (min) → 900 (max) — prêt hypothécaire min: 600

Formule d'accueil (Québec)

Tranche 1: 0 $ – 52,800 $ × 0.5%
Tranche 2: 52,801 $ – 264,000 $ × 1.0%
Tranche 3: Plus de 264,000 $ × 1.5%

Exemple : 250,000 $:
52,800 $ × 0.5% = 264 $
(250,000 $ − 52,800 $) × 1% = 1,972 $
Total = 2,236 $

Formules de fréquence de paiement

Fréquence	Formule
Mensuel	Formule de paiement mensuel
Accéléré toutes les deux semaines	Mensuel ÷ 2 (26 versements par année)
Cours intensifs hebdomadaires	Mensuel ÷ 4 (52 versements par année)

Les remboursements accélérés permettent de réaliser d'importantes économies d'intérêts — ce qui équivaut à effectuer un versement mensuel supplémentaire par année.

Qualification et analyse hypothécaire